Sim, você pode usar o dinheiro da sua conta poupança sem perdê-lo.
Como a maioria de nós aprende quando nos tornamos adultos, o dinheiro tem o estranho hábito de desaparecer quase que magicamente. Empregamos uma ampla gama de truques psicológicos para nos impedir de simplesmente lançar esse dinheiro para o universo, e às vezes esses truques realmente funcionam e conseguimos juntar uma boa quantia em uma conta poupança . O americano médio, de facto, tem mais de 60.000 dólares em poupanças (sem contar as contas de reforma) – embora esse número seja um pouco enganador, uma vez que o valor médio médio das poupanças é de apenas 8.000 dólares, o que significa que metade dos americanos tem menos de 8.000 dólares em poupanças. Porém, se você for como a maioria dos americanos, oito mil (ou mesmo significativamente menos de oito mil) ainda é muito dinheiro – e não é fácil economizá-lo .
É por isso que despesas grandes e repentinas são tão trágicas – você se esforçou tanto para aumentar suas economias e agora um conserto de telhado, conserto de carro ou conta médica vai acabar com todas essas economias. Pode ser desmoralizante ver suas economias desaparecerem no vazio – além disso, se você tiver que usar tudo o que precisa para pagar uma conta grande, ficará sem fundo de emergência. Felizmente, se você tem poupança, há outra opção que vale a pena considerar: um empréstimo com caderneta.
Pegando emprestado de você mesmo
Um empréstimo com caderneta (também conhecido como empréstimo com garantia de poupança) é um empréstimo garantido pelo seu próprio dinheiro. Com um empréstimo com caderneta, seu banco congela a parte do dinheiro que você está pedindo emprestado, mas a deixa em sua conta poupança. Em seguida, você paga o empréstimo como faria com qualquer outro empréstimo e, ao fazer isso, o banco devolve suas economias para você. Você está essencialmente pagando para pedir dinheiro emprestado a si mesmo.
Por exemplo, digamos que você tenha $ 5.000 em sua conta poupança e precise consertar seu telhado ( custo médio: $ 1.150 ). Você pode tirar o dinheiro da poupança e pagar a conta do conserto, mas simplesmente perderia esse dinheiro. Ou você pode cobrar o conserto em um cartão de crédito e manter suas economias intactas – mas acabar pagando juros altos sobre o empréstimo. Em vez disso, você pode contrair um empréstimo de caderneta. O banco congela US$ 1.150 de suas economias e, à medida que você paga o empréstimo, esse dinheiro fica acessível novamente.
Benefícios
Pedir emprestado a si mesmo – e pagar pelo privilégio – pode não parecer tão complicado à primeira vista. Se você simplesmente pagar a conta com suas economias, evitará pagar juros sobre ela. Mas há vários motivos pelos quais um empréstimo com caderneta pode fazer muito sentido:
- Você mantém suas economias. Não é fácil acumular poupanças. Se você tem um belo pé-de-meia, esgotá-lo para pagar uma conta é deprimente – e não há garantia de que você conseguirá economizar essa quantia novamente.
- O interesse é baixo. Como um empréstimo com caderneta é garantido pelo dinheiro que você já tem em sua conta, você normalmente obtém uma taxa de juros realmente excelente – geralmente tão baixa quanto 2% . Definitivamente será mais barato do que um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito (a menos que você consiga um acordo de 0%, embora esses também tenham suas desvantagens ).
- A papelada é mínima. Como você é cliente do banco, os empréstimos com caderneta geralmente são fáceis de conseguir, sem todas as taxas e burocracias que os empréstimos pessoais incorrem.
- Você ainda está ganhando juros. O dinheiro que você pediu emprestado fica congelado em sua conta, o que significa que você não poderá acessá-lo até pagar o empréstimo. Mas ainda renderá juros, o que ajuda a manter seu plano de poupança sob controle e a custear o custo geral do empréstimo – pelo menos você receberá algum dinheiro de volta.
- Você constrói crédito. Se você tiver uma pontuação de crédito baixa, um empréstimo com caderneta é uma boa maneira de aumentar seu crédito porque é semelhante a um cartão de crédito garantido. Sua pontuação de crédito não importará porque você está garantindo o empréstimo com o dinheiro que o banco já possui, portanto, o risco é zero para eles, mas pagá-lo no prazo provavelmente melhorará sua pontuação de crédito. Porém, nem todos os bancos relatam empréstimos com cadernetas às agências de crédito, então isso é algo que você deve verificar antes de assumir qualquer coisa.
Se você não conseguir obter um empréstimo de outras fontes por causa de seu histórico de crédito, um empréstimo com caderneta pode ser sua melhor – e possivelmente a única – opção para evitar esgotar suas economias para cobrir despesas inesperadas.
Configurar um empréstimo com caderneta é muito simples. Tudo que você precisa é de uma conta poupança ou certificado de depósito (CD) com fundos suficientes para cobrir o valor do empréstimo. A maioria dos bancos empresta até 90% (ou mesmo 100%) do saldo da sua conta como um empréstimo de caderneta, e muitas vezes eles têm termos de reembolso flexíveis que permitem o pré-pagamento, para que você possa cuidar do empréstimo o mais rápido possível. possível.
Desvantagens
Um empréstimo com caderneta pode não ser ideal para todos. Existem algumas desvantagens a serem consideradas:
- A quantidade de dinheiro que você pode pedir emprestado é limitada pelo valor que você tem em uma conta poupança ou CD. Se você não tiver o suficiente em sua conta poupança para garantir um empréstimo no valor necessário, precisará procurar outras opções de empréstimo.
- Se você pedir emprestado uma grande parte de suas economias, perderá o acesso a esse dinheiro. Se surgir outra despesa de emergência, você não poderá usar suas economias para pagá-la, o que pode levá-lo a um empréstimo adicional (e possivelmente mais predatório).
- Se você deixar de pagar o empréstimo, não apenas sofrerá uma pontuação de crédito mais baixa e uma dívida crescente – você literalmente perderá as economias que usou para garantir o empréstimo.
- Mesmo que as taxas de juros dos empréstimos com caderneta sejam baixas, ainda custará mais do que simplesmente pagar a conta com suas economias.